은퇴준비가 필요한 40대 직장인 재무설계

연령대별로 재무설계가 필요하다는 사실을 알고 계십니까?? 특히 40대는 재무설계에 있어서 노후를 준비하는 중요한 시기입니다. 분산투자, 장기적인 투자 등으로 인해 현재의 자산을 점검하고 이에 맞게 재무설계를 작성해야하겠습니다. 직장인들의 정년퇴직 연령이 대체로 55세입니다. 때문에 40세에 남은 직장생활은 길어야 15년일 것입니다. 이 기간에는 자녀 교육비, 주택 구입에 따른 비용을 감당하면서 안정적인 생활도 꾸려나가야 하는데 추가로 부부의 노후자금 준비까지 생각하면 막막할 때가 많을 것입니다.

순자산부터 다시 파악

첫째, 재무상태표 작성둘째, 구체적인 목표 설정셋째, 구체적 실행계획 마련넷째, 현금흐름표 작성다섯째, 금융상품 선택

노후 생활비 70%는 연금으로 준비

40대는 남은 인생을 준비할 수 있는 마지막 기회인데 여행, 레저, 외식 문화의 발달로 지출이 많고 자녀 교육에 투자하다 보면 정작 중요한 노후생활에 대한 준비가 절대적으로 부족한 것이 현실입니다.

은퇴 준비에서 몇 가지 중요하게 고려해야 할 사항들을 살펴봅시다.

노후의 기본 생활비는 연금자산으로 준비하는 것이 좋습니다. 은퇴 준비 재원으로는 현금, 금융자산, 부동산, 공적연금 및 기업연금 등 연금자산 등이 있습니다. 만약 월 250만원의 평균적인 노후생활을 원하다고 했을 때 이중 70%인 175만원의 기초생활비는 연금자산으로 준비하고 여유 생활비는 나머지 자산으로 준비하는 것이 좋습니다. 연금자산 중 가장 먼저 생각할 수 있는 연금은 매달 꼬박 불입되고 있는 국민연금입니다. 그러나 국민연금 만으로 은퇴 전 소득의 상당액을 마련하는 것은 현실적이지 않습니다. 국민연금으로 확보할 수 있는 기초생활비를 약 20%수준으로 예상한다면 나머지 80% 정도는 기업연금 및 개인연금으로 준비할 필요가 있습니다.

상속세 예측도 필요

40대라면 부모님의 자산 규모를 확인하고 상속세를 예측해야 합니다. 상속과 증여세는 60,70대에 준비하는 것이 아니고 증여가 10년 단위로 합산 과세된다는 점을 감안하면 빨리 시작할수록 증여 효과를 높일 수 있습니다. 실질 수익률에도 관심을 가져야 하는데 표면적인 수익률보다는 실질 수익률이 더 중요합니다. 재테크에서 비과세와 저율 과세 상품에 대한 관심이 필요한 이유입니다.

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