사회초년생이라면 월급의 1~3%는 내 몸을 위해

안녕하세요 빙글러님들~^^ 어제 아는동생의 부탁을 받아 실비보험에 대한 상담을 해 주었는데요 이 내용에 대해 카드를 쓰면 도움이 되실것같아 작성합니다. 먼저 이 동생은 특이하게도 보험이 하나도 없는 상태였어요. 요즘은 보험이 없는사람이 없을정도로 거의 대부분 가지고 있는데 부모님은 실비보험이 있는데 본인은 없다고 하더라구요. 사실 20대때는 보험의 필요성을 별로 느끼지 못합니다. 입원을 하거나 큰 상해를 입지않는 한 내가 가입한 보험이 있나 생각도 안해보는 경우가 많죠. 현재 본인의 보험료를 본인이 내고 있지 않고 보험이 가입되있는지도 모른다면 부모님께 여쭤보시거나 생명보험협회 - http://www.klia.or.kr/consumer/consumer_030101.do 손해보험협회 - http://www.knia.or.kr/ 를 통해 조회해보실 수 있습니다. 아마 10명 중 9 명은 보험에 가입되어있을겁니다. 언젠가는 본인이 보험료도 내고 가져가야 할 보험이니 미리 가입내역을 알아 두시는 게 좋습니다. 조금 부적절하게 가입되어있는 내용이 있다면 미리부터 손봐야하니까요 월 10만원짜리 보험을 30년간 낸다고 하면 3600만원입니다. 저축으로 3600만원을 모으기 쉽지않죠? 건강보험도 어찌보면 하나의 금융상품입니다. 본인이 아무리 저축을 열심히 하고 재테크를 해도 보험으로 헛돈이 나가고 있다면 올바른 재무설계가 아니라고 봅니다. 어제 만나본 이 동생은 현재 월급이 약 110만원 정도였습니다. 지금은 인턴기간이라 급여가 작다고 하더라구요. 그렇기때문에 보험에 큰돈쓰기는 싫지만 대비는 하고싶다고 하였습니다. 20대 초반이다보니 앞으로 일할 기간은 기므로 매월내는 금액은 적게, 기간은 길게 설정해달라고 하였습니다. 이 동생에게 처음으로 말해준 상품은 단독실비 상품입니다. 대부분 실비보험하면 실손의료비 특약 + 여러가지 특약을 합친 보험을 말하는데요 단독실비라는 것은 상해+질병 입원의료비 , 상해+질병 통원의료비 , 상해+통원 처방조제비 라고 하는 이 여섯가지 담보만을 뜻하는 것입니다. 내가 지출한 병원비의 8~90%의 금액을 돌려받게되는 상품이죠 현재시점에 가입하는 실비특약은 평생 납입해야합니다. 갱신형이라고하여 1년마다 금액이 변동이 되고 15년이 지난시점에는 재가입을 해야합니다. 그럼 15년 안에 심각한 병이걸려서 보험금을 많이 수령하면 가입못하는거아니야? 라고 생각하실 수 있습니다. 이 부분에 대하여는 금융감독원의 답변을 들어보도록 하겠습니다.

(파일이 두가지입니다. 옆으로 넘겨 확인해주세요) 요약해서 말씀드리자면 자동갱신 종료 후 재가입하는 경우 , 즉 15년 후에는 판매중인 상품중에 선택하여 가입을 할 수가 있다고 합니다. 단 , 직전계약보다 범위가 확대된경우 회사에서는 거절을 할 수 있으며 거절할 경우 이전 조건으로 재가입이 된다고 합니다. 무슨 뜻일까요? 제가 조금 부정적으로 생각하는 것일 수 있지만 재가입시점에는 대부분이 더 안좋은 조건으로 재가입될 가능성이 높다라고 보시면됩니다. 지금현재 실비특약의 경우 급여 90% , 비급여 80%까지 보장을 받을 수 있는데 가령 15년 후 모두 100%지급으로 바뀌었다고 합니다. 그럼 보험회사에서 100%로 변경을 해줄까요? 대부분의 회사에서는 아마 거절처리를 할 확률이 높습니다. 보장이 60~70%정도로 축소가 되었을 경우에는 승낙을 하겠죠. 굳이 거절할 필요가 없으니까요. 실비특약에 대한 여러가지 말이 있는데 진실만을 정리해서 말씀드리자면 지금현재로써는 가입조건으로 쭉 유지를 하기란 현실적으로 힘듭니다. 최근 6~7년 사이만 해도 실비특약에 매우많은 변화가 있었고 단적으로는 100%보상에서 80%보상까지 자기부담금이 20%나 상승하게 되었습니다. 지금도 손해율이 높아 인상률을 더 올리기위하여 인상률 제한도 최종적으로는 없애는 추세에 15년 후 실비가 더 좋아진 조건으로 바뀔 가능성은 희박하다라고 생각합니다. 또한 재가입시 가입 전 고객에게 의사를 물어보기때문에 휴대폰번호가 바꼈거나 주소가 바꼈다면 주기적으로 보험회사에 알려 정보를 수정해야합니다. 단독실비와 종합보험의 특약실비는 조건이 동일합니다. 간혹 종합보험으로 가입한 실비특약은 100세까지 변화없이 쭉 유지가능하다는 말씀을 하는분이 있는데 거짓입니다. 종합보험의 실비특약도 마찬가지로 15년되는 시점에 재가입을 해야하기때문에 단독으로 가입하나 종합으로 가입하나 똑같습니다. 그렇게 말하는 것은 상술이구요. 제 주변에 한 보험사의 전속소속으로 일하시는 분이 있는데 진실인지는 모르겠으나 해당보험사는 단독실비를 가입시킬경우 본인실적에서 오히려 마이너스가 된다고 하더라구요. 정말 깜짝놀랐습니다. 물론 단독실비가 가입하기가 조금 더 까다롭긴합니다. 보험사에서도 승인을 잘 안내주려고 하구요. 하지만 소득이 크지않은 분이 있다면 무조건 종합보험만을 권할 수는 없다고 생각합니다.

제가 제목에 적은 내용은 월급 100~120만원 정도의 사회초년생들을 생각하며 작성한겁니다. 월급의 1% , 만원정도로 보험가입을 할 수 있을까? 라고 생각하실 수 있는데 단독실비는 가입이 가능합니다. 아래 사진을 보실까요?

25세 남성기준으로 보험료 9,686원이 나옵니다. 보험사마다 조금씩 차이는 있지만 보통 1만원 내외입니다. 보험이 하나도 없는 분이라면 단독실비라도 가입하시면 최소한의 대비는 할 수 있습니다. 부끄러운얘기지만 같이 일하는 분 중에 단독실비여도 사망보험금은 들어가야 한다고 얘기를 하며 종합보험을 권한 분이 계셨습니다. 절대 맞지않는 소리구요 단독실비는 아무런 특약추가없이 가져갈 수 있다는 것을 알고계셨으면 좋겠습니다. 그러면 금액을 조금 올려 3% 즉 3~4만원정도로 구성하려면 어떻게해야할까? 이 문의를 받았는데요 일단 손해보험사의 종합보험은 되도록이면 가입시 여러가지 보장으로 준비하는 게 좋기는 하다고 생각합니다. 여러가지 특약을 넣어 가입하려면 보험사마다 조금 차이는 있으나 기본계약이라는 게 들어가야하는데요 이 기본계약에는 사망보험금이라든지 장해보험금이라든지 내역들이 있습니다. 필요없는 특약이라고 말씀드리기는 어려우나 아무래도 실속있게 가입하고싶으신 분들께는 아까운 금액이 될 수 있습니다. 제 동생은 최대 3~4만원대의 상품을 문의하여 가격에 맞춰 두가지 방안을 보내줬습니다. 첫째는 수술비나 입원비등의 자잘한 상해나 질병에 대비한 구성을 보내주었습니다. 둘째는 3대질병이라고 하는 암 , 뇌질환 , 심장질환에 대한 설명을 돕기위하여 전송을 해 주었는데요

(총 3장입니다. 옆으로 넘겨주세요) 보시면 가장 위 빨간색부분이 기본계약 담보입니다. 그 아래 부분은 따로 추가한 담보들입니다. 수술비 , 입원비에 중점을 두고 안내를 해 주었는데 이렇게 가입했을경우 실비포함 35000원의 금액이 됩니다. 다음 진단비를 살펴보실까요?

(총 3장입니다. 옆으로 넘겨주세요) 일반암 2천만원에 급성심근경색 , 뇌졸중 진단시 각각 1000만원 씩 나오는 플랜을 짜보았는데요 정확한 비교를 돕기위해 실비 + 3대질병 진단비 , 암관련 특약만 몇가지 넣었습니다. 이렇게 짜보았는데도 보험료는 42000원이 발생하였습니다. 확실히 진단비플랜이 가격이 더 나가긴합니다. 물론 똑같은 담보를 설정했을 시 보험료가 더 싼 보험사가 있을 수 있고 더 비싼 보험사가 있을 수 있습니다. 그나마 조금 저렴한 축에 속하는 보험사로 설정해보았구요 가격은 고객과 담당자가 맞춰나가며 수정을 해야한다고 생각합니다. 지금은 30년납입 후 100세까지 보장받는 상품으로 짜보았으나 금액이 부담된다면 만기를 낮추는 방법도 있습니다. 80세 만기라던지 90세만기라던지로요. 요즘 대부분이 100세만기로 설계를 하긴하지만 따지고 보면 꼭 100세만기가 좋은것만은 아닙니다. 지금현재 20~30대라면 6~70년 후의 천만원의 가치와 지금의 천만원의 가치는 분명 차이가 클 것이기 때문에 만기를 줄여 가입하고 지속적으로 보완을 하는 방법도 있습니다. 이렇듯 여러가지 방법이 있기에 건강보험에 대한 카드를 작성하려고 하였습니다. 중요한 것은 실비특약은 따로가입하나 종합보험에 추가하나 차이가 없기에 무조건 종합보험만을 가입할 필요는 없다는것이며 담당자의 안내도 중요하지만 본인의 납입여력등도 꼭 고려를 해서 중간에 해지하는 게 아닌 쭉 가져갈 수 있는 보험을 선택하셨으면 좋겠습니다. 또한 주기적인 리모델링을 통하여 흔히말하는 가성비 좋은 상품을 가져가시길 바랍니다. 감사합니다.

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