[셀프재무설계] 내 소득을 파악하자!

안녕하세요. 김태완CFP입니다.

재무설계를 시작하는데 있어서 우리 가정의 소득이 얼마인지 제대로 파악하는 것이 매우 중요합니다.

제가 상담 때 경험한 결과, 고객이 인지하고 있는 소득과 실제 벌어들이는 소득은 어느정도 차이를 보였습니다. 왜 그럴까요??

정기적인 소득과 비정기적인 소득에 대한 인식이 다르기 때문입니다. 아래서 살펴보겠습니다.

CASE 1. 가장 심플한 유형입니다. 매월 동일한 급여가 들어오는 경우죠. 현금흐름을 관리하는데 가장 편한 구조입니다.

CASE 2. 홀수와 짝수가 다르고 연 1회 성과급이 크게 발생하는 구조입니다.

실제로 상담때, '급여가 얼마라고 생각하세요?' 라고 질문을 하면 홀수달의 급여를 말하는 경우가 많았고, 상대적으로 적은 급여를 받고 있다고 느끼고 있었습니다. 실제론 그렇지 않았죠.

CASE 3. 명절상여 2회와 성과급 1회가 발생하는 구조가 생각보다 많았습니다.

월 고정급여만 본인의 급여로 인식하고 상여와 성과급은 보너스로 인식하여 새는 돈이 발생했습니다.

CASE 4. 실제 은행원의 급여체계입니다. 워낙 수당을 다양하게 받다보니 매우 복잡하고 파악하기 힘든 유형입니다. 3월, 7월, 8월, 12월을 보릿고개라고 부른다죠?! 저 시기에는 현금흐름이 많이 깨져버립니다.

CASE 5. 분기마다 한번씩 성과급이 발생합니다. 주기적으로 발생하기 때문에 관리는 어렵지 않은편입니다.

위에 CASE 1~5처럼 급여구조는 매우 다양했습니다.

재무설계상담을 받았던 많은 고객은 비정기적인 급여를 제외한, 매월 고정적으로 들어오는 급여를 본인의 급여로 인식하는 경우가 많았습니다. 또한, 가장 낮은 급여에 맞춰 저축을 하려 하고 가장 높은 급여에 맞춰 지출을 하려했습니다. 이로 인해, 저축은 줄어들고 신용카드의 사용은 늘어났으며 새는 돈이 발생 했습니다.

이 새는 돈만 잡을 수 있다면 더 많은 저축을 할 수 있겠죠?

어떻게 관리하면 될까요?

급여, 성과급, 상여금, 연차수당, 일비(제약회사), 연말정산환급금, PS, PI, 휴가비 등 전체 소득을 파악 한 후 12로 나누면 됩니다.

위 예시에서 여기서 한가지 의문이 드실겁니다.

현금흐름이 (-)인 1/2/4/5/7/8/10/11월은 어떻게 해야할까요?

저수지통장이 필요합니다.

저수지는 비가 올때는 물을 저장 해 두었다가 가뭄이 들었을 때 물을 끌어다 쓰는역할을 하죠.

마찬가지로 급여가 많은 달에 여유자금을 확보해 놓고 현금흐름이 (-)인 달에 활용하는 것입니다.

노란색 부분이 저수지통장의 잔고입니다.

3/7/8/12월과 같이 현금흐름이 (-)인 달에 저수지에서 물을 끌어다 쓰게 되면

처음에 계획했던 저축과 지출 수준을 유지할 수 있습니다.

위와 같은 방식은 모든사례에 적용할 수 없습니다.

연 1~2회 성과급이 크게 발생할 경우 평균급여를 계산할 때 급여수준이 지나치게 커질 수 있기 때문에,

이 경우 매월 고정으로 들어오는 급여를 평균급여로 인식하고, 성과급의 경우 의미있게 활용할 방안을 생각해야 합니다.

예측 어려운 급여 역시 평균급여에 포함시키지 않는 것이 좋습니다.

저수지를 활용할 재원이 없을 경우 적용 할 수 없기 때문에, 반드시 일정수준의 저수지잔고를 확보 한 후, 저축과 지출수준을 정하는 것이 중요합니다. 그래야 매월 현금흐름이 깨지지 않습니다.

위에서 보신 바와 같이 재무설계를 시작함에 있어서 소득을 올바르게 파악하는 것은 매우 중요합니다.

평균급여의 제대로 된 파악과 저수지통장의 활용을 통해 매월 현금흐름을 깨지지 않게 관리 한다면,

저축금액을 끌어 올리고 새는돈을 막아 낼 수 있습니다.

현금흐름 중심의 재무설계 김태완CFP

[얼마를 버는 것보다 어떻게 쓰느냐가 중요합니다.]

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카톡문의 ymstw85 http://blog.naver.com/cashflow_er 현금흐름 중심의 재무설계! '바른사람들 포도' 김태완 팀장입니다.
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