ISA 계좌는 정말 만능통장?

요즘 'ISA' 계좌에 대해 한번쯤은 들어보셨을 겁니다.'개인종합자산관리계좌''만능통장'

" 문제는 이 ISA계좌가 정말 만능통장이면 좋은데 과연 그럴까요? 한번 의심을 해봐야겠죠? "

ISA (개인종합자산관리계좌)

- 출시일 : 2016년 3월 14일 - 가입대상 : 소득이 있는 자 (직전연도 금융소득종합과세 대상자는 제외) - 납입한도 : 연간 2,000만원, 최대 1억원 (한도는 이월되지 않음)

장점

1. 하나의 계좌에 예금, 적금, 펀드, ELS 등을 담을 수 있음 2. 수익에 대해 비과세 혜택 제공

[비과세 한도]

- 연소득이 5,000만원을 초과하는 경우 : 투자수익 200만원까지 비과세 - 연소득이 5,000만원 이하인 경우 : 투자수익 250만원까지 바과세 * 비과세 한도를 초과하는 경우 : 9.9%로 분리과세

단점

1. 의무가입기간이 있다. 의무가입기간 : 5년 (소득 5,000만원 이하인 경우 3년) * 중도해지 시 비과세 혜택을 못 받는다. (중도 인출도 불가능)

자, 이제 그러면 누구나 이해할 수 있게 ISA의 구조를 세부적으로 쉽게 파헤쳐 보겠습니다.

비과세 혜택?

비과세라는 건 이 이자소득세 15.4%를 면제해주겠다는 겁니다.비과세 혜택은 200만원 * 15.4%(이자소득세) = 308,000원에 불과하고, 이를 5로 나눠서 1년으로 환산하면 연간 61,600원의 혜택에 불과한 겁니다.

아무도 말해주지 않는 수수료

ISA 계좌도 금융 회사에 수수료를 내야 합니다.수수료가 0.5%라는 의미는 계좌에 1,000만 원을 넣었을 때 5만원을 금융회사가 수수료로 가져간다는 이야기입니다.(20만원 * 15.4% = 30,800원)그런데 금융회사에서 가져가는 수수료는 5만원?

조금 더 이해도를 높이기 위해 예를 더 들어보죠.

1년에 2,000만원씩 5년을 뼈 빠지게 저축했다고 쳐보죠.매년 연 2% 씩의 이자 수익을 거뒀다고 가정308,000원400만원 * 5.5% = 220,000원더하면 총 528,000원의 세금을 절약한 셈수수료가 0.5%라고 가정하면, 5년간 금융회사에 낸 수수료는 총 150만원

정리해보면...

지금 이대로의 ISA는 만능통장이라는 이름이 참 무색합니다.금융 상품을 가입할 땐, 장점만 부각하여 꿀린 발린 광고로 포장된 상품의 이면을 항상 잘 살펴봐야 합니다.

(주)아이더블유엠의 대표이자 독립PB로 활동하고 있습니다. http://seokhwan.modoo.at http://www.iwmkorea.com
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