변액보험과 펀드의 차이

<변액보험과 펀드의 가장 큰 차이는 운용비용의 크기> 변액보험과 펀드는 무엇보다 운용비용에 차이가 있습니다. 펀드는 ‘판매수수료’, ‘보수’ 등의 운용비용을 제외하고는 투자자가 불입한 금액의 대부분을 투자합니다. 판매수수료는 펀드에 가입할 때 은행·증권 등 판매회사에 지불하는 일회성 비용이며, 보수는 판매 보수·운용 보수·수탁 보수·일반 관리 보수 등으로 이루어지는데 매년 이러한 운용비용을 펀드 자산 평가금액에서 일정 비율로 꼬박꼬박 지불하게 됩니다. 투자자 입장에서는 매년 ‘고정비용’으로 운용비용을 지불하게 되는 것입니다. 그러나 변액보험은 가입자가 낸 보험료에서 계약 유지 관리에 들어가는 비용인 ‘사업비’를 미리 공제하고 남은 금액을 투자합니다. 당연히 보험회사가 사업비를 많이 공제할수록 투자 금액은 줄어들게 됩니다. 사업비 공제기간은 보통 7년 이상의 장기인 경우가 많습니다. 따라서 운용성과가 동일하다면 더 많은 금액을 투자한 펀드가 변액보험에 비해 수익률이 높을 수밖에 없습니다. 펀드가 변액보험보다 비용이 훨씬 싸게 들어가는 셈입니다. <장기 투자 시에는 변액보험이 유리> 그런데 사업비 공제기간이 끝나면 입장이 바뀝니다. 변액보험의 경우에는 더 이상 사업비를 내지 않아도 되지만, 펀드의 경우에는 계속해서 비용을 지불해야 합니다. 펀드 자산 평가금액은 시간이 지날수록 늘어나기 마련이므로 그 일정 비율로 계산하는 펀드 운용비용도 계속 늘어나는 셈이 됩니다. 결론적으로 변액보험은 비용이 초기에 많이 들어가고 펀드는 반대로 나중에 많이 드는 것입니다. 따라서 비용만 놓고 본다면, 사업비 공제 기간인 7년 이상 장기 투자하는 경우에는 변액보험이 유리하고, 단기 투자하려는 경우에는 펀드가 유리하다고 할 수 있습니다. 펀드는 가입하고 석 달쯤 지나 환매하면 원금을 되찾을 수 있지만 변액보험은 사업비 공제기간 중에 해약하면 수익은 고사하고 원금마저 손해를 보게 됩니다. 따라서 변액보험과 펀드는 가입기간을 따져보고 선택하는 것이 현명합니다.

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